金融開放全面提速、新冠疫情突然爆發(fā)、新基建重磅政策出臺(tái)，這些大事件將對(duì)銀行業(yè)帶來哪些影響和機(jī)會(huì)？大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)如何賦能銀行業(yè)？未來銀行的發(fā)展將呈現(xiàn)何種態(tài)勢(shì)？

在清華五道口金融科技在線大講堂首期課程中，清華大學(xué)金融科技研究院副院長薛正華針對(duì)上述問題帶來了精彩分享。以下整理自嘉賓分享實(shí)錄：

1. 金融開放全面提速

從19年下半年到今年目前為止，一系列開放政策陸續(xù)出臺(tái)，一系列政策落地措施也開始執(zhí)行。

金融開放會(huì)對(duì)我們帶來哪些影響？首先，開放是全面性的，我們的外資準(zhǔn)入條件不斷放寬，外資可投資的資產(chǎn)范圍不斷放寬，以及允許外資持股金融機(jī)構(gòu)的比例也不斷放寬。這種開放增加了資本的數(shù)量，能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面，金融開放給融資端提供了更加完善的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，帶來更多融資手段和融資渠道。第三，帶來整個(gè)金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，借助金融科技不斷提升金融服務(wù)水平成為參與競(jìng)爭(zhēng)的有效手段。

2. 新冠疫情

疫情對(duì)行業(yè)的影響可以說是冰火兩重天，一些行業(yè)陷入堅(jiān)冰狀態(tài)，但有些行業(yè)處于激烈爆發(fā)增長狀態(tài)。疫情對(duì)線下行業(yè)產(chǎn)生了影響，比如旅游出行、線下銷售、線下服務(wù)、餐飲、娛樂、對(duì)外商貿(mào)、物流，都會(huì)帶來一些影響。另一方面企業(yè)服務(wù)、在線教育、生物醫(yī)藥、醫(yī)療健康等行業(yè)又得到了快速發(fā)展。疫情特殊時(shí)期導(dǎo)致了一些行業(yè)的快速發(fā)展，例如：在線教育的接受度至少提前了2-3年。

疫情對(duì)銀行有什么影響？正面看，信貸規(guī)模的指導(dǎo)窗口放寬了，對(duì)不良的容忍度也放寬了。同時(shí)央行近期采取了一系列措施釋放流動(dòng)性，包括MLF操作、LPR下調(diào)基點(diǎn)、專項(xiàng)再貸款。另外，疫情也讓金融科技全面加速。銀行線下營業(yè)受到影響，倒逼在線業(yè)務(wù)有了快速增長。負(fù)面看，疫情對(duì)銀行的不良率、業(yè)績都會(huì)有很大的影響。居民信貸投放承壓，銀行同時(shí)面臨小微企業(yè)考核指標(biāo)壓力。

危機(jī)也是轉(zhuǎn)機(jī)。從長遠(yuǎn)來看，這次疫情影響是有限的，我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面不會(huì)發(fā)生變化。

3. 新基建

傳統(tǒng)基建叫“鐵公基”，即鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?，F(xiàn)在除了“鐵公基”之外，提出了“新基建”。新基建包含以下七大領(lǐng)域：特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通、人工智能、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新能源汽車充電樁、5G基站建設(shè)。這幾個(gè)方向?qū)ξ覀兾磥硗顿Y有重要參考價(jià)值，另外，和工業(yè)、信息相關(guān)的4個(gè)新基建，也是金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

近期的幾個(gè)大事件都和金融科技密切相關(guān)。金融開放需要銀行業(yè)通過金融科技提升競(jìng)爭(zhēng)力，新冠疫情讓金融科技發(fā)展提速，新基建是金融科技的基礎(chǔ)。

如圖所示，X軸表示金融行業(yè)，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、互金；Y軸表示科技；Z軸表示產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、運(yùn)營、風(fēng)控、客服等環(huán)節(jié)。圍繞這些領(lǐng)域已出現(xiàn)一大批金融科技應(yīng)用，帶來了金融效率提升，和金融服務(wù)質(zhì)量提升。從技術(shù)角度來看，主要應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能兩個(gè)技術(shù)。

舉一些例子。圖像識(shí)別在金融領(lǐng)域的一個(gè)應(yīng)用是票據(jù)識(shí)別。通過圖像識(shí)別技術(shù)快速將票據(jù)中的信息自動(dòng)提取出來，提高效率，還可以鑒別票據(jù)真?zhèn)?。再例如，通過識(shí)別衛(wèi)星數(shù)據(jù)圖像可以用于投資。投資機(jī)構(gòu)通過分析超市停車場(chǎng)的衛(wèi)星圖像，通過停車數(shù)量來判斷超市營業(yè)狀況，在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行操作?？萍寄軌驇砣碌耐顿Y方式。基于語音語義技術(shù)也誕生了許多應(yīng)用。比如語音機(jī)器人客服，機(jī)器人銷售，還有包括貸后的催收管理等等。

銀行經(jīng)歷了線下機(jī)構(gòu)、線上運(yùn)營、開放銀行幾個(gè)發(fā)展階段，接下來會(huì)朝哪個(gè)方向發(fā)展？我想從投資端和融資端來探討。

從投資端來看，如果把7萬美元至66萬美元資產(chǎn)算做中產(chǎn)階級(jí)的話，今天中國已經(jīng)有3.9億中產(chǎn)人群，意味著中國有著萬億的理財(cái)市場(chǎng)?，F(xiàn)在90后已經(jīng)成為消費(fèi)市場(chǎng)的主體。和70后、80后相比，他們更追求個(gè)性；每天平均在線時(shí)間4小時(shí)，比其他消費(fèi)群體長一個(gè)小時(shí)；喜歡外賣等送到眼前的服務(wù)；喜歡有故事有內(nèi)涵的產(chǎn)品；喜歡提前消費(fèi)。雖然錢不多，也喜歡理財(cái)。我們要了解群體的變化，才知道應(yīng)該怎么去做，用什么樣的銷售方式。

在理財(cái)端，金融科技研究院聯(lián)合部分金融機(jī)構(gòu)做了一些前沿性的探索應(yīng)用。例如在客戶與手機(jī)銀行上的機(jī)器人聊天過程中，機(jī)器人快捷、準(zhǔn)確的回答客戶各種專業(yè)問題，實(shí)時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像，根據(jù)畫像信息實(shí)時(shí)生成營銷策略并執(zhí)行，這種超前的體驗(yàn)，背后都是利用AI的語音識(shí)別、自然語言處理、大規(guī)模知識(shí)圖譜、語音合成等一系列的人工智能新技術(shù)實(shí)現(xiàn)的,通過金融科技可以把更好的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶。

那么，未來是不是全部都是線上，也不完全如此，機(jī)器完全取代人類的服務(wù)和營銷工作短期內(nèi)是不現(xiàn)實(shí)的，但是如果利用人工智能輔助線下營銷人員，人機(jī)結(jié)合，也能帶來更好的金融服務(wù)效果。這個(gè)例子也是金融科技研究院與部分金融機(jī)構(gòu)一起共同探索的下一代人機(jī)結(jié)合金融科技應(yīng)用。AI會(huì)基于銀行銷售的產(chǎn)品，在全網(wǎng)抓取相關(guān)的高質(zhì)量內(nèi)容，自動(dòng)生成精彩語料，輔助客戶經(jīng)理生成精彩文案，同時(shí)能夠挖掘客戶對(duì)哪些內(nèi)容感興趣，發(fā)掘一些潛在客戶。

在融資端，未來會(huì)有什么變化？在人行目前記錄的9.9億自然人里，有4.6億人在人民銀行是沒有征信記錄的。過去傳統(tǒng)的做法，沒有征信記錄很難獲得個(gè)人融資服務(wù)，因?yàn)槿诵姓餍艌?bào)告是評(píng)判個(gè)人信用的重要指標(biāo)。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者新興的金融科技企業(yè)已經(jīng)將另類數(shù)據(jù)應(yīng)用到風(fēng)控過程中。通過購物、出行、社交、網(wǎng)絡(luò)輿情、人臉微表情等等一系列另類數(shù)據(jù)（Alternative Data）加上人工智能技術(shù)，判斷個(gè)人信用情況，數(shù)據(jù)維度越多，數(shù)據(jù)體量越大，反欺詐技術(shù)越先進(jìn)，風(fēng)控能力越強(qiáng)，也越能給更多無征信個(gè)人授信。

除了個(gè)人融資之外，還有一個(gè)很大的市場(chǎng)是小微企業(yè)融資。從數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)交了50%的稅，貢獻(xiàn)了60%的GDP，創(chuàng)造了70%的技術(shù)創(chuàng)新，提供了80%的就業(yè)，數(shù)量占比達(dá)到了90%以上，但是很難享受到融資。小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢依然是世界性難題。如何應(yīng)用金融科技手段解決小微企業(yè)融資問題，部分金融科技企業(yè)開展了積極的探索。和個(gè)人融資的新手段類似，另類數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用讓越來越多的小微企業(yè)享受到了金融科技發(fā)展帶來的紅利。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息很難準(zhǔn)確掌握，要想客觀了解其經(jīng)營情況往往成本很高，但金融機(jī)構(gòu)可以使用另類大數(shù)據(jù)，比如稅務(wù)數(shù)據(jù)、票據(jù)數(shù)據(jù)、招投標(biāo)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)（如果是生產(chǎn)型的企業(yè)），視頻監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)（通過視頻信息防止貸后的押品被從倉庫拿走等）等，利用人工智能高效處理和分析這些海量多維異構(gòu)數(shù)據(jù)，來佐證企業(yè)的經(jīng)營情況以及貸后管理，有效解決金融機(jī)構(gòu)不能、不愿、不敢給小微企業(yè)提供融資服務(wù)的大難題。

銀行發(fā)展階段新一輪科技革

命已經(jīng)到來，很多過去不能做、做不好的事情，現(xiàn)在或許可以做了。回到前面的話題，未來銀行是什么樣的？我想未來銀行的一種發(fā)展態(tài)勢(shì)可能是金融科技驅(qū)動(dòng)的智能銀行。未來銀行所提供的金融服務(wù)可以利用金融科技做到無處不在“潤物細(xì)無聲”，可以下沉到更多的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景，可以下沉到更多更小的個(gè)體，可以讓金融服務(wù)變得更加智慧、普惠！

最后，“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)?！薄０l(fā)展金融科技不僅將提升金融服務(wù)質(zhì)量和金融服務(wù)效率，金融科技也將成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

來源：未央網(wǎng)